Эквайринг через интернет: что это и как работает

Эквайринг через интернет: что это и как работает

Эквайринг через интернет — это способ принимать оплату картами, через СБП, электронные кошельки и другие безналичные методы прямо на сайте или в мобильном приложении. Провайдер интернет‑эквайринга безопасно проводит транзакции, проверяет данные плательщика и зачисляет деньги на ваш счет. Такой онлайн эквайринг нужен интернет‑магазинам, SaaS‑сервисам, маркетплейсам, образовательным платформам и любому бизнесу, который продает дистанционно.

Правильно выбранный провайдер повышает конверсию, снижает издержки на прием платежей и защищает от мошенничества. В этом материале разберем, что такое интернет эквайринг простыми словами, как он работает, какие тарифы и условия встречаются на рынке и как подключить решение под вашу модель бизнеса.

Что такое интернет‑эквайринг

Интернет эквайринг — это инфраструктура для приема онлайн‑платежей. Клиент оплачивает покупку картой МИР/Visa/Mastercard, через СБП (СБПэй/QR), Apple Pay/Google Pay, указывает реквизиты на защищенной платежной странице, а провайдер передает операцию в банк‑эквайер и платежные системы для авторизации.

Ключевые особенности:

• оплата происходит дистанционно — на сайте, в приложении, по платежной ссылке или QR‑коду;
• продавец не видит и не хранит данные карты: все проходит через сертифицированный шлюз;
• деньги поступают на расчетный счет бизнеса после списания при успешной авторизации.

Онлайн эквайринг часто предоставляют банки и специализированные провайдеры/агрегаторы. Банковские решения подходят, если вы хотите прямой договор с эквайером. Агрегаторы удобны скоростью подключения и готовыми модулями, но иногда с чуть более высокой комиссией.

Как работает интернет‑эквайринг (схема и участники)

Ниже — типовой путь транзакции.

1. Покупатель выбирает товар и жмет «Оплатить».
2. Переходит на платежную страницу или виджет, вводит данные карты или подтверждает оплату через СБП/кошелек.
3. Провайдер эквайринга шифрует данные и отправляет запрос в банк‑эквайер.
4. Запрос проходит через платежную систему в банк‑эмитент карты.
5. Эмитент проверяет средства и проводит 3‑D Secure‑аутентификацию (если требуется).
6. При одобрении средства блокируются (авторизация) и затем списываются (capture).
7. Эквайер перечисляет деньги продавцу по графику выплат (например, T+1).

Таблица участников процесса:

Участник	Роль	Что важно знать
Продавец (мерчант)	Принимает оплату	Оформляет договор, настраивает интеграцию и кассовую фискализацию
Покупатель	Оплачивает заказ	Проходит 3‑D Secure, подтверждает списание
Провайдер/платежный шлюз	Техническая обработка	Шифрование, токенизация, антифрод, интеграции
Банк‑эквайер	Проводит транзакцию	Устанавливает тарифы, лимиты, ведет расчеты
Платежная система	Маршрутизация	Правила, межбанковские комиссии
Банк‑эмитент	Одобряет/отклоняет	Решает по рискам, проверяет баланс

Результат — деньги безопасно переходят от покупателя к продавцу, а вы видите статус операции в личном кабинете провайдера.

Что нужно для подключения

Для старта с эквайрингом через интернет обычно требуется:

• юридическое лицо или ИП с действующим расчетным счетом;
• сайт, лендинг или мобильное приложение с описанием товара/услуги, политикой возврата, контактами;
• пакет документов для KYC/AML‑проверки провайдера;
• договор эквайринга и подключение API/виджета или модуля под вашу CMS.

Где начать:

• Посмотрите практику подключения и список шагов — раздел «как подключить эквайринг» на нашем сайте: /podklyuchit.
• Если вы ИП, обратите внимание на нюансы регистрации и необходимые документы: /dlya-ip.

Интегрироваться можно несколькими способами:

• готовые модули для популярных CMS (1С‑Битрикс, WordPress, OpenCart и др.);
• универсальный платежный виджет/хостed‑страница (быстрый старт без PCI DSS);
• прямое API для кастомных приложений и сложных сценариев (маркетплейсы, split‑платежи);
• платежные ссылки и QR — без разработки, удобно для счетов и соцсетей.

Сроки подключения — от 1 до 5 рабочих дней после проверки бизнеса и тестовых платежей.

Тарифы, комиссии и выплаты

Стоимость онлайн эквайринга зависит от отрасли, оборота, каналов оплаты и выбранного провайдера. В среднем по рынку:

• платежи по картам: примерно 1,2–2,5% за транзакцию (может быть выше для риск‑сфер);
• СБП: обычно ниже карт — около 0,4–0,7% (условия варьируются);
• Apple/Google Pay: ставка обычно как у карт (идет по rails карты);
• дополнительные сборы: за chargeback, возврат, вывод средств, абонплата — по договоренности.

Типовые компоненты стоимости:

Компонент	Что это	Как влияет
Процент с оборота	Основная комиссия	Зависит от отрасли, чеков и объемов
Фикс за операцию	Добавка за транзакцию	Встречается у некоторых провайдеров
Комиссия за СБП	Ставка по СБПэй/QR	Часто ниже карт, выгодно на низких чеках
Абонплата	Плата за сервис	Может отсутствовать на стартовых тарифах
Вывод средств	Комиссия за выплату	Иногда фиксированный рублевый сбор
Chargeback fee	Спорная операция	Оплачивается при разбирательствах

Хотите сравнить действующие предложения? Сводные условия и диапазоны размещаем на странице тарифов: /tarify.

График выплат: чаще всего T+1/T+2 на расчетный счет. В договорах встречаются раздельные графики для карт и СБП, а также резервы под рисковые операции.

Безопасность и защита платежей

Безопасность — ключ к высокому одобрению и доверию клиентов.

• PCI DSS: провайдеры уровня 1 сертифицированы на хранение и обработку карточных данных. При использовании хостed‑страницы/виджета ваш сайт не попадает в зону PCI.
• 3‑D Secure 2: современная аутентификация снижает мошенничество и повышает одобрение за счет фрикцион‑лесса в низкорисковых сценариях.
• Антифрод: правила и скоринг (частота транзакций, гео, устройства, поведенческие признаки) уменьшают чарджбеки.
• Токенизация: позволяет делать повторные списания без повторного ввода карты и без ее хранения у мерчанта.
• Резервы и лимиты: эквайер может устанавливать лимиты и rolling‑reserve для риск‑категорий.

Лучшие практики:

• всегда включайте 3‑D Secure и СБП как альтернативу картам;
• указывайте понятный descriptor, контакты поддержки и условия возврата на платежной странице;
• подключите уведомления о подозрительных операциях и лимиты сумм/попыток.

Варианты и сценарии использования

Интернет эквайринг подходит под разные бизнес‑модели:

• платежная страница на сайте или в приложении;
• платежная ссылка/QR для выставления счетов в мессенджерах и соцсетях;
• рекуррентные списания и подписки (SaaS, сервисы с регулярной оплатой);
• холд (pre‑auth) и последующее списание, удобно для доставки и услуг с переменной итоговой суммой;
• сплит‑платежи для маркетплейсов: автоматическое распределение средств между продавцами;
• one‑click‑платежи за счет токенизации карты;
• массовые выплаты контрагентам.

Схема процесса оплаты:

![Схема работы интернет‑эквайринга — блок‑схема]

Кому подходит и правовые формы

• Интернет‑магазины, D2C‑бренды, курьерские и образовательные сервисы.
• B2B‑оплаты малых чеков (оптимально через СБП и платежные ссылки).
• Онлайн‑агрегаторы и маркетплейсы со split‑логикой.
• ИП и ООО — стандартный путь подключения. Подробности по требованиям для ИП: /dlya-ip.
• Самозанятым часто удобнее начать через агрегаторов с упрощенной проверкой, например, /yookassa; для бизнеса‑счета — банки для МСБ, такие как /tochka.

Как выбрать банк или провайдера

Критерии выбора подробно разбираем в материале «какой интернет‑эквайринг лучше»: /kakoy-luchshe. Коротко — смотрите на:

• Конверсию и одобрение: 3‑D Secure 2, умный антифрод, гибкие маршруты платежей.
• Способы оплаты: карты МИР, СБП, Apple/Google Pay, платежные ссылки, подписки.
• Тарифы: процент на оборот, комиссия по СБП, отсутствие скрытых сборов. Сводка тарифов — /tarify.
• Выплаты: график T+1/T+2, комиссии на вывод, наличие резервов.
• Интеграции: SDK, модули для вашей CMS, sandbox, webhooks, отчеты.
• Поддержка и SLA: время реакции, помощь с chargeback, выделенный менеджер.

Если нужен эквайринг в банке, изучите карточки конкретных игроков и условия на нашей витрине: /banki, включая /sberbank, /vtb, /alfa-bank, /tbank-tinkoff. Для быстрого запуска и широкого набора сценариев подойдут провайдеры‑агрегаторы: /yookassa, а также банки для предпринимателей с удобной онбординг‑процедурой, например /tochka.

Частые ошибки и как их избежать

• Отсутствие альтернатив картам: включайте СБП — это повышает конверсию и снижает комиссию.
• Сложная платежная форма: используйте виджет/хостed‑страницу с автоподстановкой BIN и брендингом.
• Непрозрачные условия возвратов: заранее пропишите политику и разместите ее на сайте и на платежной странице.
• Неправильный descriptor в выписке: клиенты не узнают списание и создают chargeback.
• Игнорирование антифрода: настройте лимиты, velocity‑правила, 3‑D Secure.
• Нет тестового окружения: прогоните edge‑кейсы — отмены, частичные возвраты, повторные списания.

Пошаговый план внедрения

1. Определите сценарии: сайт, ссылка, подписки, холд/чардж, сплит.
2. Сравните предложения по тарифам и способам оплаты — раздел /tarify и гид /kakoy-luchshe.
3. Выберите банк/провайдера — смотрите /banki и страницы конкретных решений: /sberbank, /vtb, /alfa-bank, /tbank-tinkoff, /yookassa, /tochka.
4. Подготовьте документы и пройдите KYC.
5. Подключите CMS‑модуль или API, включите 3‑D Secure и СБП.
6. Настройте webhooks, чек‑аутлерты, фискализацию и descriptor.
7. Проведите тесты: успешные/отклоненные платежи, возвраты, холд/капчер.
8. Запустите в прод и мониторьте одобрение, удержание, долю СБП и конверсию на каждом шаге.

Если нужна помощь и чек‑лист по документам — смотрите страницу «подключить эквайринг»: /podklyuchit.

Итоги и что делать дальше

Интернет‑эквайринг — это быстрый, безопасный и удобный способ принимать оплату онлайн. Разобравшись, как работает эквайринг через интернет, вы сможете снизить комиссии за счет СБП, поднять конверсию благодаря 3‑D Secure 2 и правильному UX, а также упростить учет и возвраты. Следующий шаг — выбрать провайдера под ваши сценарии, сравнить условия и подключить решение.

Готовы к запуску? Перейдите к выбору и подключению: тарифы — /tarify, сравнение провайдеров — /kakoy-luchshe, а пошаговая инструкция — /podklyuchit.